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車の故障は車両保険で補償される?補償の対象となるケースを解説

車の故障は車両保険で補償される?補償の対象となるケースを解説

車両保険は、事故などによって契約車両に生じた損害に対し、保険金が支払われる自動車保険の補償の1つです。事故や自然災害などのさまざまな損害に対応していますが、車の故障は補償されるのでしょうか。

本記事では、車の故障が車両保険の補償対象になるケースとならないケースについて解説します。また、車両保険を使う際の注意点と、修理費用を抑えるための具体的な方法についてもご紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

事故による車の故障には車両保険を使うことができる

事故や自然災害などによる車の故障には、車両保険を使うことができます。ただし、経年劣化、メンテナンス不足による故障は、車両保険の補償の対象外です。

車両保険には、「一般車両(一般型)」と「車対車+限定A(エコノミー型)」の2種類があります。一般車両(一般型)は補償範囲が広く、車対車+限定A(エコノミー型)は補償範囲が限定されます。ただし、いずれのタイプであっても、経年劣化による故障は補償の対象外となっています。

そのため、車の経年劣化やメンテナンス不足による故障では、修理費用を自己負担する必要があります。

車両保険の補償対象となる主なケース

車両保険の補償対象となるのは、前述のとおり、主に事故や自然災害などによって損害が発生した場合です。ここでは、具体的にどのようなケースが車両保険の補償対象となるのか、あらためて解説します。

事故で車が故障した・壊れた

事故で車が故障した・壊れた場合は、車両保険で補償されます。

自身に100%の過失がある事故の場合や、電柱などに衝突した自損事故の場合でも、車両保険で補償可能です。

盗難・いたずらの被害にあった

車両保険に契約している車が盗まれたケースは「全損」に該当し、保険契約時に設定した車両保険の保険金が全額支払われます。

石などで車体を傷付けられた、落書きをされたなど、いたずらによって車に損害が発生したケースも、その修理費用は車両保険で補償可能です。
ただし、タイヤがパンクしたなど、いたずらによる損害がタイヤのみに発生した場合は、補償対象外となります。

なお、盗難・いたずらの被害にあったケースは、一般車両(一般型)、車対車+限定A(エコノミー型)のどちらのタイプでも補償されます。

自然災害により車に損害が生じた

自然災害によって車が故障したり壊れたりした場合は、車両保険で補償可能です。車両保険の補償対象となる自然災害には、下記のようなものがあります。

<車両保険の補償対象となる自然災害>

  • 台風・大雨・ゲリラ豪雨:浸水、水没のほか、暴風で飛んできた物が車にぶつかった
  • 洪水:河川が氾濫し、車が浸水した
  • 高潮:車が高潮によって水没した
  • 竜巻・突風:風で飛んできた物で車が損傷した、風で車が飛ばされて損傷した
  • 雹(ひょう)・霰(あられ):雹・霰があたって窓ガラスが割れた
  • 大雪・雪崩:雪の重みで車の屋根がへこんだ
  • 落雷:雷があたって窓ガラスが割れた

自然災害による損害は、一般車両(一般型)、車対車+限定A(エコノミー型)の両方で補償対象となっています。

なお、地震・噴火・津波による損害は、車両保険の補償対象外です。地震・噴火・津波は、一度発生すると巨大な損害が発生する可能性があります。保険制度を安定的に運用することが困難となるため、車両保険も含むあらゆる保険で補償の対象外となっています。
ただし、地震・噴火・津波による損害の一部を補償する特約として販売している保険会社もあるため、それらに備えたい方は、補償内容を確認するといいでしょう。

車両保険の補償対象とならない主なケース

車両保険は、事故や自然災害による車の損害を補償できますが、補償されないケースもあります。ここでは、車両保険の補償対象とならない主なケースについて解説します。

経年劣化によって故障した

前述のとおり、車両保険に契約している車が経年劣化によって故障した場合は、車両保険の補償対象外です。

たとえば、さび、摩耗など、長年の使用によって自然に生じた損害は、車両保険で補償されません。経年による腐食の場合も同様です。これらは、日ごろからのメンテナンスによって防ぐとよいでしょう。

無免許運転や酒気帯び運転による事故で車両に損害が生じた

無免許運転や酒気帯び運転などの影響によって事故を起こした場合も、車両保険の補償対象外です。こうしたケースは、運転者が正常な判断ができない状態での事故とみなされ、車両保険はもちろん、ほかの保険の保険金も支払われない可能性があります。

車両保険を使うと等級が下がる点には注意が必要

車両保険を使って保険金を請求すると、自動車保険の等級が下がり、割引率が低くなることによって翌年の保険料が上がる場合があるため注意する必要があります。自動車保険の等級(ノンフリート等級制度)とは、過去の事故に応じて保険料の割引・割増を行う制度のことです。事故を起こして保険を使うと、1等級もしくは3等級ダウンし、翌年の保険料が上がります。(保険会社によって異なります。)

契約している車が盗難にあった、台風の被害にあった、いたずらをされたといったケースで車両保険を使った場合は1等級ダウンし、車を建物などにぶつけたなどのケースでは3等級ダウンするため、認識しておきましょう。
なお、自動車保険の保険期間中、事故に際してロードサービスを利用しただけの場合は、等級が下がることはありません。

修理費用を自己負担する場合に費用を抑える方法

経年劣化などで車が故障して修理費用を自己負担する場合には、なるべく修理費用を抑えたいところでしょう。
ここでは、車両保険が使えない場合に、車の修理費用を抑える方法をご紹介します。

ディーラーや自動車修理工場など複数から見積りを取る

車の修理費用を抑えたい場合は、複数の自動車修理工場から見積りを取るのがおすすめです。

車の修理費用に影響するレバレート(基本工賃)はカーディーラーや自動車修理工場ごとで設定されているため、実際にかかる修理費用は修理の依頼先によって変わります。
複数の自動車修理工場から見積りを取って比較すれば、より安価な工場を選べるでしょう。

レッカー搬送は自動車保険のロードサービスを利用する

車が故障してレッカー搬送が必要になったら、自動車保険のロードサービスを利用することで搬送費用を抑えることができます。
自動車保険に加入していると、緊急対応やレッカー搬送などを、ロードサービスの範囲内で無料で対応してもらえることがあります。経年劣化による故障など、車両保険の補償対象外の場合でも、ロードサービスは利用可能です。

車にはトラブルが付き物!車両保険に加入しよう

車は日常的に使用する乗り物である一方、故障や事故、自然災害などのさまざまなトラブルに見舞われるリスクもあります。経年劣化による故障は車両保険の補償対象外となりますが、偶発的な事故などによる損害は、車両保険の補償対象です。
万一の事態に備え、車両保険への加入を検討してみてはいかがでしょうか。

SBI損保の自動車保険は、リーズナブルな保険料に加え、インターネットからの新規加入で証券不発行の場合、保険料が14,500円割引となります(※1)。また、基本的な補償に加えて、業界最高水準(※2)のロードサービスが無料で付帯されています。保険料の無料見積りが可能ですので、こちらからお見積りください。

  • ※1
    ①インターネット割引(14,000円)②証券不発行割引(500円)を適用した場合の割引額です。
    月払の場合は年間14,520円(①14,040円②480円)となります。
  • ※2
    2025年7月SBI損保調べ。各社の比較表はこちら

執筆年月日:2025年9月25日

ファイナンシャルプランナー 橋本 絵美

監修:橋本 絵美(はしもと えみ)

はしもとFPコンサルティングオフィス代表。福岡県出身。慶應義塾大学商学部卒。2男4女を育てるママFP。子ども=お金がかかるという考え方ではなく、子どもは宝であり、安心してもう一人産めるようにサポートしたいという思いからFPとなる。経験に裏打ちされたアドバイスが好評。

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