車両保険金額とは？その決め方は？

では、いざ車両保険もつけようとした場合、「車両保険金額」という言葉がでてきます。 「車両保険金額」ってなに？金額はいくらに設定するのが適切なの？と疑問が出てくる方もいるかと思います。

このページでは「車両保険金額」について詳しく説明していきます。

車両保険金額とは支払限度額のこと

車両保険金額とは車両保険で支払われる保険金の支払限度額のことです。車両保険では、契約した車が事故で損害を負ったときにその損害額が保険金として支払われますが、車両保険金額までしか補償されないということになります。

車両保険金額は契約時の時価相当額で設定しますので、自由に設定することはできません。時価相当額というのは、契約する車と車種や年式、型式などが同じで、消耗度が同程度の市場販売価額相当額（一般の自動車販売店が顧客に販売する価格）です。そのため、時間が経過するごとに時価相当額は減り、設定できる車両保険金額も低くなります。

車両保険金額には幅がある

車両保険金額は自由に設定できないとはいえ、ある程度の幅の範囲内で設定することができます。契約する車の車種や年式、型式などから定められた、例えば150万円〜195万円といったように幅があり、その範囲内で決めていきます。この幅は保険会社によって異なる場合があるので、もっと高く設定したい場合などは、いくつか見積りを取ると良いでしょう。

また、一般に対面型自動車保険では担当者との話し合いで決めていきますが、ダイレクト型の自動車保険では一定の刻みに従って自身で決めます。SBI損保の場合、5万円刻みで設定できます。 下記は車両保険金額を下限にした場合と、上限にした場合の保険料の例です。

35歳 20等級 日産 ノートの場合

<算出条件> 個人契約、保険始期：令和5年3月、車名：ノート、型式：E13、初度登録年月：令和3年1月、使用目的：日常・レジャー、年間走行距離：3,000km超5,000km以下、ノンフリート等級：20等級（事故有係数適用期間0年）、年齢条件：26歳以上補償、運転者限定：本人限定、割引：ゴールド免許割引/新車割引/セーフティ・サポートカー割引/インターネット割引/証券不発行割引、記名被保険者：35歳・東京都在住、対人賠償保険：無制限、対物賠償保険：無制限、人身傷害保険：5,000万円（自動車事故補償）、搭乗者傷害保険：1,000万円、車両保険種類：一般車両、車両自己負担額：5-10万円、払込方法：一括払、契約形態：継続契約以外

このように、一般に車両保険金額が高くなれば契約全体の保険料も高くなります。

車両保険金額の決め方

車を購入してからの経過年数ごとにどのように保険金額を設定するのがよいか、みていきます。

購入してから1年未満の新車の場合

購入から1年未満の新車の場合、基本的に購入時に支払った金額になります。購入時に支払った金額とは、本体価格だけでなく、カーナビゲーションシステムやフロアマットなどのオプション（付属品）の金額と、消費税を含みます。

ただし、自動車税、自動車取得税、自動車重量税などの税金や、自賠責保険料や付属品の設置手数料等は含まれないので、購入時の支払った金額すべてではないと覚えておきましょう。

※「付属品」とは契約自動車に固定されており、工具などを使わなければ容易に取り外すことが出来ない物、または自動車の機能を充分に発揮させるために備品として備え付けられている物のことをいいます。

購入してから2年、3年…と経過している車の場合

車は購入後、時間の経過と共に劣化しますので、その分価値が下がります。先にも述べましたが、保険金額の設定金額である時価相当額は減り、設定できる車両保険金額が低くなります。目安は1年で約1割程度、低く評価（減価償却）されていきます。

現在車両保険を契約している場合は、満期が近くなると送られてくる翌年の見積もりに、次の車両保険金額が表示されているので、そちらを参考にしましょう。現在、車両保険を付帯していない場合は、車種や年式、型式など契約車両に関するデータから定められた価格の幅（以下、「価格の幅」）の範囲内で決めていきます。これは、中古車サイトで同じデータを基にした車の販売価格も目安として参考にできます。ただし、古い車だと保険金額を設定できず車両保険に加入できないことがあるので、その場合は保険会社に問い合わせてみましょう。

中古車の場合

購入した車が中古車の場合は、購入後一定期間経過した車と同様に、「価格の幅」で決めていきます。しかし、実際の購入金額から大きくかい離している場合は、売買契約書などで売買価格を確認することもありますが、最終的には保険会社との話し合いで決定していきます。このような場合には、保険会社に問い合わせてみましょう。ただし、ダイレクト型保険の場合はネット以外の契約になるとネット割引等が利用できない場合もあるので注意しましょう。