任意保険とは？補償の種類や加入する際のポイントを解説

任意保険は、自賠責保険では足りない損害をカバーする保険

任意保険とは、自動車事故の発生時に自賠責保険の補償だけでは足りない損害をカバーする保険のことです。対人事故により、自賠責保険の支払限度額を超える賠償義務を負ったときや、対物事故が発生したときなど、自賠責保険の補償だけでは不足する部分をカバーできます。また、自賠責保険では補償の対象とならない損害に対しても、任意保険ではさまざまな補償が用意されています。

任意保険に加入する際には、どのような補償が得られるか、保険料はいくらかといった点を確認することが大切です。

任意保険の必要性

任意保険は、自動車事故に備えるために、ぜひとも加入しておきたい保険です。ここでは、任意保険の必要性について見ていきましょう。

任意保険に未加入で事故を起こしたらどうなる？

任意保険に未加入の状態で自動車事故を起こすと、相手の自動車や自分の自動車の修理費用、運転者や同乗者がけがをした際にかかる費用などがすべて自己負担となります。
また、相手にけがを負わせてしまったときも、自賠責保険の限度額を超えた部分の治療費は自分で負担するしかありません。さらに、けがの状況によっては、それだけでは済まない場合もあります。たとえば、けがをした相手が長期入院になったときは、その間の休業補償も必要です。

任意保険に未加入である場合、こうした多額の損害補償が必要になっても、自賠責保険では全額が支払われない可能性があります。自賠責保険で対象になるのは、相手が死亡、もしくはけが・後遺障害を負った場合のみのため、万が一の事態に備えて、任意保険への加入をおすすめします。

任意保険と自賠責保険の違い

自賠責保険は「強制保険」であり、事故の被害者の救済を目的として、すべての自動車に加入が義務付けられています。車検の有効期間を充足するように加入し、自賠責保険がないと新車は登録できず、車検も通りません。

自賠責保険の保険料は、次回の車検までの分をまとめて支払うため、新車購入時の場合は37か月分を支払うのが一般的です。車検のタイミングや車種によっては24か月分、36か月分の場合もあります。
37か月分の場合、自家用乗用自動車（普通自動車）は24,190円、軽自動車は24,010円です（2025年9月現在。沖縄県、離島など、一部地域を除く）。

自賠責保険では、物損事故や運転者自身のけがに対しての補償がないほか、被害者に対する補償には限度があるため、実際に事故を起こした場合に補償されないことがあったり、補償額が不足したりするという問題があります。

自動車を所有する方は、任意保険に加入するのが一般的です。任意保険に加入するかは「任意」ですが、事故を起こした場合には自賠責保険だけでは補償が足りない部分をカバーできるため、ほとんどの方が加入しています。
任意保険の保険料は、加入する自動車の車種や年式、運転者の年齢や補償対象となる運転者の範囲の設定、車の利用目的や年間走行距離、補償の有無と補償上限額などによって異なります。

自賠責保険は、入らないと罰則がある

自賠責保険は、自動車損害賠償保障法によって、すべての自動車に加入が義務付けられています。自賠責保険に加入しないまま運転すると、たとえ事故を起こしていなくても、1年以下の懲役または50万円以下の罰金が、自賠責保険の加入証明書を所持していなかっただけでも30万円以下の罰金が、それぞれ科せられます。
また、無保険での運転は交通違反の違反点数6点となり、免許停止処分となるため注意が必要です。

相手と自分の自動車、運転者自身のけがの補償があるのは任意保険だけ

自賠責保険の補償範囲は、人身事故（相手が死亡、もしくはけが・後遺障害を負った場合）の損害のみで、物損事故は対象になりません。

被害者1人ごとに支払限度額が定められており、限度額は死亡時で3,000万円、後遺障害を負った方に対しては最高4,000万円、けがの場合は120万円となっています。事故を起こして相手が亡くなってしまったり、大けがをしたりした場合は、自賠責保険の補償だけでは足りなくなる可能性が高いでしょう。また、自分の車に関しての補償もありません。

過去には、死亡事故で約5億円、相手に後遺障害を負わせて約4億5,000万円の損害賠償が発生した事例があります。万一の際には、自賠責保険の補償だけでは足りないといえます。

相手方の物に対する補償、自分側の人や物に対する損害に保険で備えるには、任意保険に加入する必要があります。

任意保険、どこで入るか？

任意保険には、2つの加入方法があります。それぞれの加入方法について見ていきましょう。

代理店型の任意保険に加入する

代理店型の任意保険は、保険会社の代理店で加入します。
この方法の特徴は、代理店の担当者と直接対話をして、自分に合った補償を選んで契約できることです。任意保険に初めて加入する方や、補償内容に対する理解に不安がある方にとっては、安心できる加入方法といえるでしょう。
代理店型で加入する場合、保険商品の説明は、担当者が書類やPC、タブレット端末などを使って対面やオンラインで行うのが一般的です。

ダイレクト型の任意保険に加入する

ダイレクト型の任意保険は、インターネットや電話などを使い、保険会社と直接契約します。
この方法の特徴は、自宅や職場などインターネット環境がある場所ならどこでも見積りができ、契約も完了できることです。
また、ダイレクト型は代理店が関わらないため中間コストを抑えられることもあり、代理店型に比べて保険料が割安になる傾向があります。そうしたメリットから、ダイレクト型で任意保険に加入するケースも少なくありません。

任意保険の補償の種類

任意保険の基本的な補償

相手方への補償である対人賠償、対物賠償は必要性が高く、任意保険に自動でセットされるケースがあります。

人身傷害保険、搭乗者傷害保険は、自分や搭乗者を守るための保険です。人身傷害を車外補償担保にしている場合に限り、ほかの車に搭乗しているときも補償対象となるなど、搭乗者傷害保険よりも人身傷害保険のほうが補償範囲は広くなっています。

自損傷害保険、無保険車傷害保険は基本的に自動でセットされるもので、保険金額も変更できません。しかし、人身傷害保険と重なる補償ですので、人身傷害保険に加入していれば、自損傷害保険が付かないケースもあります。

車両保険では、車の損害を受けた場合に補償を受けられます。高額な修理費用に備えたい場合などに役立ちます。

任意保険の事故対応や付帯サービス

任意保険には、自動車事故などの補償のほかにも、いろいろなサービスがあります。どのようなサービスが受けられるのか、代表的なものを見ていきましょう。

事故対応や示談交渉

任意保険の一般的なサービスの1つが、事故対応や示談交渉です。事故対応とは、事故を起こしたときのサポート全般を指します。いざ事故を起こしてしまうと、その場で何をしたらいいのかわからなくなることが少なくありません。電話一本で必要な手続きややるべきことをアドバイスしてもらえるので、1人のときも安心です。

また、事故を起こしたとき、状況に応じて示談を迫られることもあるでしょう。しかし、慣れていない方が自分で交渉を行うのは、なかなか大変です。そのような場合でも、専任スタッフが契約者に代わって交渉をしてくれます。

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任意保険の保険料の決まり方

任意保険の保険料は補償の種類と保険金額、ノンフリート等級や年間の走行距離、車の使用目的、居住地、運転者年齢条件、車種、型式など、さまざまな要素を考慮して、保険会社ごとに決められるのが一般的です。また、補償の種類と保険金額、特約の有無によっても変わります。

保険会社の中には、独自の割引制度を用意している保険会社があります。たとえば、ゴールド免許保持者やインターネット契約者に対する割引もその1つです。任意保険の保険料は保険会社によって大きな差がある場合があるため、複数の見積りを取ることをおすすめします。

任意保険の保険料に影響するノンフリート等級

任意保険の保険料を決める要素の1つが、ノンフリート等級（割引・割増制度）です。等級には1から20等級まであり、1等級から20等級まで、等級が上がるほど割引率が上がる（割増率が下がる）しくみです。任意保険の加入が初めての方は、6等級から始まるのが一般的です。

1年間保険金が支払われなければ、原則、翌年の等級は1つ進みます。事故の形態によっては、保険金が支払われても、等級に影響しないケースもあります。等級は、保険会社を変更するときもそのまま引き継げるうえ、記名被保険者（補償の対象となる者）を配偶者、同居の親族に引き継ぐことも可能です。

任意保険の平均保険料

SBI損保における、任意保険の年齢別の平均保険料は下記のとおりです。年代や車両保険の有無で保険料が大きく異なることがわかります。

年齢別・SBI損保における任意保険の平均保険料

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  保険始期が2023年1〜12月で、SBI損保の自動車保険を純新規でご契約された方のお客さまのデータを集計して算出。

任意保険に加入する際のポイント

任意保険の補償内容は、保険会社や保険料によっても変わります。ここでは、任意保険に加入する際に、押さえておきたいポイントについて見ていきましょう。

自分に合った補償内容を組み合わせて、補償の充実と保険料の節約を図る

任意保険は、同じ保険会社で見積りを取っても、補償内容によって年間保険料が大きく異なることもあります。自分に必要な補償内容を取捨選択することで、補償を充実させたり、保険料を節約したりすることが可能です。保険料を節約するなら、運転者の範囲を家族限定にしたり、年齢制限を付けたりすることも有効でしょう。

ライフスタイルや車を使う頻度を考えて補償を選ぶ

任意保険は、自然災害や盗難にあったときなど、自分の車に対する補償も手厚くすることができます。

たとえば、車両保険に加入していると、雹や、台風により物が飛んできて自分の自動車が破損したときの修理費用を補償してもらえるほか、洪水で流されて全損となった場合、保険金を新しい車の購入費用にあてることができます。自然災害による破損などは、相手がいないためどこにも修理費用を請求できません。任意保険で車両保険に入っていれば、万が一のときも慌てずに済みます。ただし、地震、噴火、津波による損害は、補償の対象外です。

また、車を使う頻度を考えて補償内容を決めることも大切です。通勤などによって車を頻繁に運転する方は、車両保険に加入しておくと安心でしょう。

任意保険のよくある疑問・質問

続いては、任意保険に関するよくある疑問・質問についてお答えします。任意保険への加入を検討する際の参考にしてください。

1日保険は車を借りる場合にしか使えない？

1日保険とは、1日だけ加入することができる任意保険のことです。車をレンタルする場合はもちろん、自分の車を友人や別居の子どもが運転する場合などに、現在加入している任意保険の補償範囲を変更することなく、1日保険で補償をプラスできます。

1日保険の保険料は、車の補償なしで24時間800円程度からが相場となっています。1日保険は車を借りる場合だけでなく、グループで自動車旅行をする場合や、友人と交代で運転するときなどにも役立ちます。

また、年に1度帰省する子どもや孫のために、運転者限定なしで任意保険を契約するより、使うときだけ1日保険に加入すれば、費用を抑えることが可能です。

親から車を譲り受ける。任意保険の保険料はどうなる？

親から車を譲り受けて、子ども名義に変更するのはよくあるケースです。親から車を譲り受けた場合、子どもの年齢条件によっては保険料が大きく上がる可能性があります。若い世代は事故率が高い傾向があり、保険料率が高くセットされているためです。

一方で、親から自動車保険の等級を引き継げば、子どもの保険料は安く抑えられます。この場合、親はそれまで所有していた等級を失い、新たに自動車保険を契約すると、原則として6等級（新規契約等級）からスタートすることになりますが、親世代の年齢における保険料率は低くセットされていることが多いため、世帯全体で見ると、結果的に保険料が安くなるケースがよく見られます。

さらに、新たな自動車保険の加入する際、原則は6等級からスタートとなりますが、一定の条件を満たすと、セカンドカー割引を利用して7等級からスタートすることができる場合もありますので、ぜひ参考にしてください。

万が一解約する場合、解約金返戻はある？

任意保険の保険期間は1年間が一般的で、一部の保険会社では2、3年といった長期の契約も可能です。途中解約も可能で、解約するときは所定の短期料率を考慮した解約返戻金を受け取れます。ただし、解約日によっては返戻金を受け取れない場合もあるので、事前に確認しておきましょう。

任意保険の保険料は、運転者の年齢で変わることはある？

任意保険は、補償される運転者の年齢を低く設定するほど保険料が高くなり、年齢を制限することで保険料が安くなります。たとえば、運転者が26歳以上の場合には、年齢条件を「26歳以上補償」にすることで、保険料を節約することが可能です。

自賠責保険ではカバーできない損害に備え、任意保険に加入しよう

任意保険に加入すると、自動車事故が発生した際に、自賠責保険の補償では足りない損害をカバーできます。任意保険の加入にあたっては、代理店型とダイレクト型があります。いずれも、補償内容や保険金額をカスタマイズできます。加入経路をどうするか、どのような補償を選ぶかによって保険料が変わってくるため、しっかりとしくみを理解することが大切です。

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