はじめての自動車保険の
選び方をわかりやすく
解説

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  保険始期日が2022年12月31日以前の契約では、補償・特約の名称が一部異なる場合があります。

自動車保険ってどうして必要なの？

私たちの暮らしの中の身近な移動手段でもある自動車ですが、自動車事故はほんの少しの注意不足で起こります。相手が死傷したりガードレールにぶつかり壊してしまったりしたとき、予期せぬ多額の賠償を求められる場合があります。近年の事故後の裁判では億を超える損害賠償を命じられることも少なくありません。

このように、いつ起こるかわからない交通事故での賠償に備えておくことが自動車保険の基本的な役割といえるでしょう。

自動車保険の種類

＜自賠責保険と自動車保険の主な補償・サービスの範囲＞

＜自動車保険（任意保険）への加入率＞

加入は任意となっていますがその重要性から加入率は高く、任意保険と共済（※）を合わせると88.7%が加入されています。

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  「共済」…特定の地域や職業などの組合員を対象に、相互扶助（助け合い）を目的に協同組合などの団体が運営しており、保険会社とは異なり非営利目的で運営されています。

• 出典：

  損害保険料率算出機構「自動車保険の概況 2024年度版」第31表 自動車共済・自動車保険 都道府県別 対人賠償普及率〈2024年3月末〉

自賠責保険の支払限度額・補償限度額

実際の事故のケースに当てはめて自賠責保険の補償金額を確認

このようなケースの場合、自賠責保険しか加入していなければ自己負担はいくらなのでしょうか？自賠責保険の具体的な補償事例をご紹介します。

自動車保険に加入していなければ自己負担額は230万円になります。
自賠責保険で補償されるのは相手のケガで120万円までです。

自動車保険（任意保険）に加入していたら、自己負担金額はかかりません（※）。
万が一に備えて、自動車保険への加入をおすすめします。

• ※

  車両保険をセットし車両自己負担額「0-10万円」を選択、かつ、１回目の事故としたときの自己負担額。

任意保険とは？自賠責保険との違いや補償内容の選び方を解説

任意保険は補償範囲の広さに加えてサービスが充実している点が特徴

自分が交通事故を起こした場合に、任意保険では、被害者のケガや死亡、後遺障害に対する賠償だけでなく、自分のケガや後遺障害、死亡なども補償の範囲に含まれます。事故で破損した相手や自分の車、他者の民家の塀なども補償対象です。

また、相手方との示談交渉を任せたり、交通事故を起こした際にさまざまなアドバイスを受けられたりするなど、補償のほかにサービスも充実しています。
ロードサービスが無料で付帯している場合は、一般的に、鍵の車内閉じ込めやガス欠、タイヤのパンクといったトラブルにも対応してもらえます。

＼個人情報入力なし！／

自動車保険に加入するタイミングはいつ？

納車前に加入手続きを済ませましょう

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  「保険始期日」…補償が開始される日のこと

保険会社選びのポイント

『ダイレクト型と代理店型の違いは？』

自動車保険には、保険会社のWebサイトや電話などを通じてご自身で申込む「ダイレクト（通販）型」と自動車販売店などの代理店で申込む「代理店型」の2種類があります。
それぞれの特徴とメリット、デメリットについてご説明していきます。

以上のように、ダイレクト型と代理店型にはそれぞれメリット・デメリットがあります。
保険料をなるべく抑えたい場合はダイレクト型を、対面で専門スタッフにサポートしてもらいたい場合は代理店型を選ぶとよいでしょう。

重視する点は人それぞれ違うので、ご自身に合った方法で自動車保険への加入を検討しましょう。

ダイレクト型自動車保険とは？

自動車保険はどんな補償をつけたらいいの？

自動車保険の補償内容は大きく分けると以下の3種類あり、この3種類の補償内容でご自身と事故の相手方のケガやお車の損害に対して、保険金のお支払いをしています。
まず、SBI損保が提供している基本的な補償内容について簡単にご紹介します。

次に、どのようなオプションがあるのかご紹介します。

SBI損保では、特約を数多くご用意しております。
それぞれの特約の内容をよく確認し、ご自身がどんなオプション補償が必要なのかしっかりと検討したうえで選択しましょう。

はじめての自動車保険でおさえるべきポイント

加入手続きを進める際には、次の4つのポイントをおさえるとよいでしょう。

1 車両保険は必要に応じて加入する

まだ運転に慣れず単独事故の心配がある方や、道幅の狭い道路や自転車の多い道路を走行することが多い方は、補償範囲が広い「一般車両」の選択がおすすめです。
一方、自分の起こした事故や相手が見つからない事故は仕方がないと割り切ることができ、一定の補償で十分、保険料が安いほうがよいと考える方は補償範囲が一部限定された「車対車+限定A」を選択するとよいでしょう。
保険料の安さだけでなく、自分が補償したい範囲を確認したうえで契約することが大切です。
高級車や新車の場合など対象となる車によって、あるいは、各人の補償に対する考え方によって、加入の必要性も出てきます。
ご自身の車の状態と事故が起こった際にどこまで補償されれば安心できるかを考えて、車両保険の加入を検討しましょう。

2 対人賠償保険の補償は「無制限」で加入する

3 対物賠償保険の補償は「無制限」で加入する

4 搭乗者傷害保険と人身傷害保険への加入

搭乗者傷害保険

人身傷害保険

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  一般的に、自賠責保険や事故の相手方などから支払われる損害賠償額を差し引いた額が支払われます。

また、一般的に人身傷害保険には2つのタイプがあり、契約の車に搭乗している際の自動車事故のみを補償するタイプと、契約の車に搭乗中だけでなく歩行中など車に乗っていない時の自動車事故も対象になるタイプです。

どちらの保険も補償対象となる車に搭乗中に支払われる事故が対象という点は同じですが、下図のとおり、「補償の範囲」と「支払方法・時期」に違いがあります。

人身傷害保険と併せて搭乗者傷害保険に加入しておくと、死傷事故があった際に、ご自身や同乗の家族の保険として手厚くなるため安心です。加入している生命保険などでカバーできる部分もあります。自動車事故は後遺障害を伴った重度のケガとなってしまうリスクもあるため、それぞれの保険の補償内容をしっかり理解して搭乗者傷害保険が必要かどうかしっかり検討しましょう。

また、下図はSBI損保における搭乗者傷害保険と人身傷害保険の保険金額の選択状況を表しています。
家族状況やどんな補償を重視するのかなどにより、選択すべき保険金額は異なりますので、最適な保険金額を選びましょう。

＼まずは、あなたの条件で保険料をチェック！／

自動車保険の平均保険料

年齢別の平均保険料

自動車保険に加入する際、最も気になるのが保険料ではないでしょうか？
初めてSBI損保の自動車保険に加入された方の平均保険料をご覧ください。

初めてSBI損保の自動車保険に加入された方の平均保険料

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  保険始期が2023年1月〜12月で、SBI損保の自動車保険を純新規でご契約された方のお客さまのデータを集計して算出。

車両保険の有無で保険料は大きく異なりますが、他社のお見積金額と比較してみてください。
SBI損保の自動車保険が安いと思われた方は、ぜひ下記よりお見積りください！

自動車保険料を決めるしくみ

保険料を決める条件

• ※1

  ノンフリート等級のほか、事故有係数適用期間も保険料に影響します。
• ※2

  AEBとは衝突被害軽減ブレーキを指します。

車種、型式

損害保険料率算出機構により、自動車の型式別に「保険料率クラス」が段階別で決められています。リスクが高いと評価されると段階が上がっていき、段階が上がれば上がるほど保険料が高くなる傾向にあります。

運転者の範囲

補償対象者となる運転者の範囲によって事故を起こす可能性は変わってきます。
保険会社によって異なりますが、「本人限定」「本人・配偶者限定」「家族限定」「限定なし」の4種類で設定されていることが多いようです。
「限定なし」を選択した場合は、運転者が不特定多数になり事故発生率が上がると考えられているため保険料は高くなります。

運転者の年齢

20代の方は運転技術が安定していないことなどから事故を起こすリスクが高いと考えられているため保険料が高くなる傾向があります。
なお、運転技術が安定してくる30代、40代は保険料が安くなることが多いですが、高齢者の場合はここ数年で事故が数多く発生していることもあり、保険料は比較的高く設定されています。

運転免許証の色

補償対象となる車を主に運転する方の運転免許証の色に応じて保険料を算出する場合があります。保険会社によって異なりますが、運転免許証の色が「ゴールド」だと保険料が割引になることが多いようです。

車の状態

新車は中古車と比べ、安全装置などを搭載していることも多いため安全面で優れているとみなされ、保険料が割引になる場合があります。

使用目的、走行距離

通勤・通学で毎日車を運転する場合や走行距離が長ければ長いほど、事故が起こる可能性が高くなるため比較的保険料が割高になります。
しかし、週末の買い物でしか運転しないなどの場合は安くなることがあります。

ノンフリート等級

等級は1等級から20等級に分かれており、初めて自動車保険に加入する場合は6等級または7等級から始まるのが一般的です。
1年間事故を起こさなかった場合は、1等級ずつ上がっていきます。
この等級の数字が大きくなるほど、割引率が高くなるため支払う保険料は安くなります。
ただし、事故を起こしてしまうと等級が1等級から3等級下がってしまうため、保険料が割増になることもあります。

• ※

  事故の種類によっては1等級ダウン事故または等級に影響しない（ノーカウント）事故もあります。

自動車保険の等級制度って何？

事故にあうと自動車保険の等級はどうなる？

はじめてご契約される場合の等級

はじめてのご契約は6等級から開始となります。
（他社から切り替えられる場合は、他社の等級を引き継ぐことができます。）

すでにご家族の方がほかのお車に自動車保険をご契約されていて、2台目以降の自動車保険を新たに契約する場合、１台目のノンフリート等級が11等級以上であるなどの条件を満たせば7等級から開始することができます。その場合、6等級よりも保険料がお安くなります。

2台目以降の自動車保険のご契約

この制度は損害保険会社各社（※）が加盟している損害保険料率算出機構によって定められている制度です。

• ※

  一部共済などを除きます。加盟会社については損害保険料率算出機構のWebサイトをご覧ください。

事故にあったらどうしたらいいの？

もし事故が起きてしまったら、ケガ人がいる場合はすぐに救急車を呼びます。ケガ人の救護が最優先です。そのあと警察へ連絡し、事故の相手の情報を確認して、保険会社に事故連絡をしましょう。

事故発生から解決までの流れ

SBI損保では年中無休でお客さまからの事故のご連絡に備えています。
事故の解決までしっかりと、SBI損保の専任スタッフが懇切ていねいにお客さまをサポートします。

また、事故後の不安を1日も早く取り除くために、安心で便利なサービスもご用意しております。

専任スタッフによる示談交渉

対人・対物の賠償事故が発生した場合、人身事故・物損事故のそれぞれにプロの専任スタッフがチームで連携して対応します。SBI損保がお客さまに代わって示談交渉を行いますのでご安心ください。

被害事故相談サービス

お客さまが被害にあわれた事故に関する相談についても、専任スタッフが親身に細やかなアドバイスをさせていただきます。

SBI損保を選んだ理由を教えてください（複数回答）

ご契約中のお客さまからいただいたアンケート結果をご紹介します。

保険料が安い

保険料と補償内容の
バランスがよい

補償内容が充実している

ロードサービスが
充実している

Webサイトが使いやすく、
申込みの手続きが
しやすかったから

第6位SBI損保（SBIグループ）の保険だから

第7位事故対応がよさそうだったから

第8位クチコミサイト等で評判がいい保険だったから

第9位家族や友人に勧められたから

第10位キャンペーンを実施していたから

もっと見る

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  自動車保険に関する自社アンケートより（2024年1月から2024年6月に実施 回答数：11,162名、複数回答）

SBI損保の保険料に満足していますか

事故対応についての評価

実際に事故にあったご契約者さまの声

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  20年以上続けた大手保険の代理店契約からネット契約に変更したが、これなら今後も安心して更新できる

  50代 / 男性 / 富山

  保険を使った修理は初めてだったので、分からないことだらけだったが、適切な説明をていねいにしていただけた。20年以上続けた大手保険の代理店契約からネット契約に変更したが、これなら今後も安心して更新できると思う。

• 

  金銭的な部分だけでなく精神的な部分もカバー

  40代 / 女性 / 滋賀

  終始にわたって親切ていねいにご対応いただけて、とても心強かったです。金銭的な部分だけでなく精神的な部分もカバーしてくださり、本当にありがとうございました！

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  保険金など、今後の対応についても事細かに説明していただき、理解しやすく良かった

  20代 / 女性 / 宮城

  初めてのことで困惑していたが分かりやすく説明していただけたので良かったです。保険金など、今後の対応についても事細かに説明していただき理解しやすく良かった。

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  「お客さまが何かしなくてはならないことはありません。こちらにお任せください。」とのお言葉に救われました

  60代 / 男性/ 愛知

  事故後、相手からの連絡が直接あったらどうしようと不安で示談が長期に渡り精神的にまいってしまっていました。何かこちらですることがあればと思いご担当者様に質問したところ、「お客さまが何かしなくてはならないことはありません。こちらにお任せください。」とのお言葉に救われました。本当にありがとうございました。

初めて交通事故というものを起こしてしまいとても不安で、被害者の方も結構イライラしているところに、敏速に対応していただきとても心強かったです。

50代 / 男性/ 千葉

このたびの事故では大変お世話になりました。事故後の流れの説明や補償内容の説明など、とてもわかりやすく安心してお任せすることができました。進捗情報は、更新の都度メールがくるので、確認しやすかったです。今回ご担当いただいた担当者様、お世話になりありがとうございました。

40代 / 男性 / 宮城

雹被害でした、とても迅速に対応していただきました。アジャスターさんが職場まで来て下さり、見積りをしてくださいました。保険金の入金も早く、あらためて信頼できる保険会社様だと感じました。ありがとうございました。

50代 / 女性 / 兵庫

担当者の方が親身になってくださり、安心してお願いすることができました。分からないことがたくさんの中、詳しく、わかりやすく伝えてくださりとてもありがたかったです。

30代 / 女性 / 長崎

これまで何度かお世話になっておりますが、毎回親身で迅速な対応大変感謝しております。今回の担当者さんも大変満足行く対応ありがとうございました。今後もよろしくお願いいたします。

30代 / 女性 / 青森

地域的な雹被害があり、多数の車両が見積り待ちで、その旨伝えたところ、しばらくして板金工場から見積りおよび代車を用意してくれ1か月足らずで戻ってきました。迅速な処理で大変助かりました。

70代 / 男性/ 兵庫

インターネット保険はサービスが悪いと聞いてましたが、そのようなことはなくスムーズかつ迅速に対応していただき感謝しています。今後共、継続的に契約したいと思いました。

40代 / 男性 / 福岡

対人事故の解決まで時間はかかりましたが、定期的に進捗状況をメールしていただいていたので経過がよくわかりました。最後に知りたかった疑問にも十分に答えていただいたので納得いたしました。対応にあたっていただき感謝しております。

50代 / 男性/ 大阪

担当者の知識量に感服する。自社の利益だけを追求するような一方的な押し売り提案ではなく、事故全体を考えたアドバイスや提案など、事故当事者からしてみれば全体像を把握するのに大変役立ち、また有難い内容であった。今後もこの担当者にお願いしたい。

50代 / 男性/ 静岡