はじめての自動車保険で
おさえるべきポイントを
わかりやすく解説

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  保険始期日が2022年12月31日以前の契約では、補償・特約の名称が一部異なる場合があります。

自動車保険ってどうして必要なの？

私たちの暮らしの中の身近な移動手段でもある自動車ですが、自動車事故はほんの少しの注意不足で起こります。相手が死傷したりガードレールにぶつかり壊してしまったりしたとき、予期せぬ多額の賠償を求められる場合があります。近年の事故後の裁判では億を超える損害賠償を命じられることも少なくありません。

このように、いつ起こるかわからない交通事故での賠償に備えておくことが自動車保険の基本的な役割といえるでしょう。

自動車保険の種類

＜自賠責保険と自動車保険の主な補償・サービスの範囲＞

自賠責保険（強制保険）と自動車保険（任意保険）の違い

「自賠責保険（強制保険）」と「自動車保険（任意保険）」は加入義務や補償範囲などに大きな違いがあります。

加入の義務

補償の範囲

自賠責保険は事故の相手のケガ・死亡に対してのみを補償します。
一方、自動車保険は、自賠責保険で補償されない部分をカバーすることができます。

自賠責保険の支払限度額・補償限度額

実際の事故のケースに当てはめて自賠責保険の補償金額を確認

このようなケースの場合、自賠責保険しか加入していなければ自己負担はいくらなのでしょうか？自賠責保険の具体的な補償事例をご紹介します。

自動車保険に加入していなければ自己負担額は230万円になります。
自賠責保険で補償されるのは相手のケガで120万円までです。

万が一に備えて、自動車保険への加入をおすすめします。

任意保険とは？任意保険の選び方や自賠責保険との違い

任意保険は補償範囲の広さに加えてサービスが充実している点が特徴

自分が交通事故を起こした場合に、任意保険では、被害者のケガや死亡、後遺障害に対する賠償だけでなく、自分のケガや後遺障害、死亡なども補償の範囲に含まれます。事故で破損した相手や自分の車、他者の民家の塀なども補償対象です。

また、相手方との示談交渉を任せたり、交通事故を起こした際にさまざまなアドバイスを受けられたりするなど、補償のほかにサービスも充実しています。
ロードサービスが無料で付帯している場合は、一般的に、鍵の車内閉じ込めやガス欠、タイヤのパンクといったトラブルにも対応してもらえます。

自動車保険に加入するタイミングはいつ？

車を購入し納車日が決まったら、納車当日から補償が開始されて安心して運転できるように納車前に自動車保険への加入手続きを完了させておきましょう。

代理店型の自動車保険なら代理店で、ダイレクト型の自動車保険ならインターネットや電話で加入手続きを行います。
一般的に、代理店で加入手続きをした場合には最短で申込当日、ダイレクト型で加入手続きをした場合には最短で申込の翌日を保険始期日※1として設定することができます。
ただ、加入する保険会社や選択した支払方法によっては補償開始までにかかる時間が異なりますので、加入手続きは余裕をもってなるべく早めに済ませておくと安心です。

万が一、納車日後に自動車保険に加入することになってしまった場合、納車されてから補償開始となるまでの間は自賠責保険のみに加入している状態となります。
この自賠責保険は人に対しての補償額には限度があり、物に対しての補償は対象外です。
このような状態で事故を起こしてしまうと高額な賠償責任を命じられる可能性があるため、非常に危険なので注意しましょう。

• ※1

  「保険始期日」…補償が開始される日のこと

納車前に加入手続きを済ませましょう

保険料が発生するのは保険始期日からなので、納車前に加入手続きをしても保険始期日を納車日に設定しておくことで保険料を多く払うということはありません。

車が手元になくても加入手続きできるの？

自動車保険は納車前で車が手元にない場合でも、加入する車の情報があれば申込みをすることができます。必要な情報は自動車検査証（以下、車検証）に記載されています。
車検証は納車日に車とともに購入者に引き渡しとなりますが、一般に納車日の数日前には車を購入した販売店に到着しています。
自動車保険の申込みに必要な情報を教えてもらったり、販売店から車検証のコピーをもらったりすることで納車日より前に自動車保険の加入手続きを進めることができます。

また、車を購入した販売店で紹介された自動車保険にそのまま加入してしまう方が多くいらっしゃいますが、紹介された保険が必ずしもご自身に最適な保険とは限りません。
どんな補償をつければ安心なのか、どんな目的で車を運転するのかなど自動車保険選びのポイントはさまざまです。
各保険会社のWebサイトやパンフレットを見て、自分に必要な補償やサービスをしっかりと確認しておきましょう。

加入時に必要な書類は車検証や免許証

初めて自動車保険に加入する際に必要な書類は、免許証と車検証の2つです。また契約する自動車の走行距離とオドメーターの値も事前にメモしておきましょう。申込方法は保険会社によりさまざまですが、SBI損保の場合はWebサイトや電話で申込むことができます。インターネット申込みでは必要書類の提出は不要ですが、電話申込みの場合は手続き後に車検証のコピーを提出します。

なお、納車前であっても車検証に記載されている情報がわかれば申込可能です。納車された時点で保険が有効になっているよう、早めに販売店に依頼して車検証のコピーを受け取っておくとよいでしょう。

保険会社選びのポイント

『ダイレクト型と代理店型の違いは？』

自動車保険には、保険会社のWebサイトや電話などを通じてご自身で申込む「ダイレクト（通販）型」と自動車販売店などの代理店で申込む「代理店型」の2種類があります。
それぞれの特徴とメリット、デメリットについてご説明していきます。

ダイレクト型

ダイレクト型は、保険会社のWebサイトや電話などからご自身で直接申込みます。
保険会社によって加入手続きの方法は異なりますが、契約する自動車の型式や運転者の年齢、使用目的などの情報を入力し、カバーしたい補償の範囲を選んで、ご自身が納得した保険を申し込むことができます。
インターネット上で手続きを行う場合、24時間いつでも申込みできることが魅力的です。なお、選択した保険会社によっては最短で申し込んだ翌日には補償開始となることもあります。

メリット

「ダイレクト型」の最大の魅力は、保険料の安さです。
店舗運営費・代理店手数料・人件費などのコストを削減しているため、それが保険料に大きく反映されています。
さらに、インターネットや電話で申込みできるため、わざわざ代理店に足を運んだり、代理店の担当者に来てもらったりする必要もありません。（※）
また、インターネット割引や早期契約割引などの割引を利用することもできます。

• ※

  電話で加入手続きをした場合は、書類などの郵送対応が必要となる場合があります。

デメリット

ご自身で保険会社を探し、補償内容などを検討して契約手続きをしなくてはなりません。

ダイレクト型自動車保険とは？

代理店型

代理店の担当者がお客さまに合ったプランをいくつか提案して見積りを出し、加入手続きを行います。

メリット

保険のプロなので補償内容に問題ないかなどを判断してもらえることはもちろん、加入手続きも代理店の担当者が行うためほとんど手間がかかりません。
さらに、万が一事故にあってしまった場合は、代理店によっては契約時と同じ担当者がサポートしてくれることもあります。

デメリット

ダイレクト型の自動車保険と比べ、店舗運営費・代理店手数料・人件費のコストがかかっているため、その分が保険料に影響してくることになります。
また、わざわざ代理店に足を運んだり、代理店の担当者に来てもらったりする必要があります。

以上のように、ダイレクト型と代理店型にはそれぞれメリット・デメリットがあります。
保険料をなるべく抑えたい場合はダイレクト型を、対面で専門スタッフにサポートしてもらいたい場合は代理店型を選ぶとよいでしょう。

重視する点は人それぞれ違うので、ご自身に合った方法で自動車保険への加入を検討しましょう。

自動車保険の平均保険料

年齢別の平均保険料

自動車保険に加入する際、最も気になるのが保険料ではないでしょうか？
初めてSBI損保の自動車保険に加入された方の平均保険料をご覧ください。

初めてSBI損保の自動車保険に加入された方の平均保険料

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  保険始期が2023年1月〜12月で、SBI損保の自動車保険を純新規でご契約された方のお客さまのデータを集計して算出。

車両保険の有無で保険料は大きく異なりますが、他社のお見積金額と比較してみてください。
SBI損保の自動車保険が安いと思われた方は、ぜひ下記よりお見積りください！

自動車保険料を決めるしくみ

保険料を決める条件

• ※1

  ノンフリート等級のほか、事故有係数適用期間も保険料に影響します。
• ※2

  AEBとは衝突被害軽減ブレーキを指します。

車種、型式

損害保険料率算出機構により、自動車の型式別に「保険料率クラス」が段階別で決められています。リスクが高いと評価されると段階が上がっていき、段階が上がれば上がるほど保険料が高くなる傾向にあります。

運転者の範囲

補償対象者となる運転者の範囲によって事故を起こす可能性は変わってきます。
保険会社によって異なりますが、「本人限定」「本人・配偶者限定」「家族限定」「限定なし」の4種類で設定されていることが多いようです。
「限定なし」を選択した場合は、運転者が不特定多数になり事故発生率が上がると考えられているため保険料は高くなります。

運転者の年齢

20代の方は運転技術が安定していないことなどから事故を起こすリスクが高いと考えられているため保険料が高くなる傾向があります。
なお、運転技術が安定してくる30代、40代は保険料が安くなることが多いですが、高齢者の場合はここ数年で事故が数多く発生していることもあり、保険料は比較的高く設定されています。

運転免許証の色

補償対象となる車を主に運転する方の運転免許証の色に応じて保険料を算出する場合があります。保険会社によって異なりますが、運転免許証の色が「ゴールド」だと保険料が割引になることが多いようです。

車の状態

新車は中古車と比べ、安全装置などを搭載していることも多いため安全面で優れているとみなされ、保険料が割引になる場合があります。

使用目的、走行距離

通勤・通学で毎日車を運転する場合や走行距離が長ければ長いほど、事故が起こる可能性が高くなるため比較的保険料が割高になります。
しかし、週末の買い物でしか運転しないなどの場合は安くなることがあります。

ノンフリート等級

等級は1〜20等級に分かれており、初めて自動車保険に加入する場合は6等級または7等級から始まるのが一般的です。
1年間事故を起こさなかった場合は、1等級ずつ上がっていきます。
この等級の数字が大きくなるほど、割引率が高くなるため支払う保険料は安くなります。
ただし、事故を起こしてしまうと等級が1〜3等級下がってしまうため、保険料が割増になることもあります。

• ※

  事故の種類によっては1等級ダウン事故または等級に影響しない（ノーカウント）事故もあります。

詳しくは、「自動車保険の"等級制度”って何？」という段落でご説明いたします。

車の保険料の相場、初めての場合はどれくらい？

はじめての自動車保険でおさえるべきポイント

1車両保険は必要に応じて加入する

車両保険をつけると保険料が高くなってしまうため、車両保険に加入するか迷う方も多くいらっしゃると思います。
下図は、SBI損保における車両保険の付帯状況を表しています。

まだ運転に慣れず単独事故の心配がある方や、道幅の狭い道路や自転車の多い道路を走行することが多い方は、補償範囲が広い「一般車両」の選択がおすすめです。
一方、自分の起こした事故や相手が見つからない事故は仕方がないと割り切ることができ、一定の補償で十分、保険料が安いほうがよいと考える方は補償範囲が一部限定された「車対車+限定A」を選択するとよいでしょう。
保険料の安さだけでなく、自分が補償したい範囲を確認したうえで契約することが大切です。
高級車や新車の場合など対象となる車によって、あるいは、各人の補償に対する考え方によって、加入の必要性も出てきます。
ご自身の車の状態と事故が起こった際にどこまで補償されれば安心できるかを考えて、車両保険の加入を検討しましょう。

2対人賠償保険の補償は「無制限」で加入する

対人賠償保険は、他人をケガ・死亡させてしまい損害賠償責任を負った場合に、自賠責保険の保険金額を超えた額の保険金が支払われるものです。
もし、対人賠償保険を選択していないと、自賠責保険の保険金額を超えた額はすべて加害者が支払う必要があります。
近年の裁判では億単位の損害賠償を命じられることも多いため、保険金額は「無制限」にして加入しておくと安心です。

3対物賠償保険の補償は「無制限」で加入する

対物賠償保険は、建物や相手の車などを壊してしまい賠償責任を負った場合に、保険金が支払われるものです。
こちらも対人賠償保険と同様に、裁判では億単位の損害賠償を命じられることも多いため、保険金額は「無制限」にして加入しておくと安心です。

4搭乗者傷害保険と人身傷害保険への加入

搭乗者傷害保険

補償対象となる車の事故によって、乗車中の方が亡くなったりケガをされたりした場合、死亡保険金、後遺障害保険金、医療保険金などが支払われる保険です。
保険会社によって補償内容やケガに関する保険金の支払われ方が、「日数払」か「部位症状別払」によって異なりますので、加入を検討している保険会社の約款をしっかりと確認し、契約の際にはご留意ください。

人身傷害保険

補償対象となる車の事故によって搭乗中の方が亡くなられた場合やケガをされた場合に、治療費や休業損害・逸失利益などを補償する保険です。

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  一般的に、自賠責保険や事故の相手方などから支払われる損害賠償額を差し引いた額が支払われます。

また、一般的に人身傷害保険には2つのタイプがあり、契約の車に搭乗している際の自動車事故のみを補償するタイプと、契約の車に搭乗中だけでなく歩行中など車に乗っていない時の自動車事故も対象になるタイプです。

どちらの保険も補償対象となる車に搭乗中に支払われる事故が対象という点は同じですが、下図のとおり、「補償の範囲」と「支払方法・時期」に違いがあります。

人身傷害保険とあわせて搭乗者傷害保険に加入しておくと、死傷事故があった際に、ご自身や同乗の家族の保険として手厚くなるため安心です。加入している生命保険などでカバーできる部分もあります。自動車事故は後遺障害を伴った重度のケガとなってしまうリスクもあるため、それぞれの保険の補償内容をしっかり理解して搭乗者傷害保険が必要かどうかしっかり検討しましょう。

また、下図はSBI損保における搭乗者傷害保険と人身傷害保険の保険金額の選択状況を表しています。
家族状況やどんな補償を重視するのかなどにより、選択すべき保険金額は異なりますので、最適な保険金額を選びましょう。

自動車保険はどんな補償をつけたらいいの？

自動車保険の補償内容は大きく分けると以下の3種類あり、この3種類の補償内容でご自身と事故の相手方のケガやお車の損害に対して、保険金のお支払いをしています。
まず、SBI損保が提供している基本的な補償内容について簡単にご紹介します。

基本的な補償

相手方への補償

対人賠償保険

対物賠償保険

ご自身・搭乗者の方への補償

人身傷害保険

• ※1

  「他の自動車」に以下は含みません。

  • ・

    契約自動車以外で、記名被保険者、その配偶者またはこれらの方の同居の親族が所有または常時使用するお車
    • ・

      記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子が所有または常時使用するお車を自ら運転者として運転中のお車

• ※2

  「自動車事故補償」を選択する場合、人身傷害車外危険補償特約が自動セットされます。

• ※3

  「記名被保険者とそのご家族」とは次の方をいいます。

  • ・

    記名被保険者本人
  • ・

    記名被保険者の配偶者
  • ・

    記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
  • ・

    記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子

• ※4

  記名被保険者またはそのご家族が、一時的に借りた他人のお車（自家用8車種に限ります。）を運転中の事故については、他の自動車運転危険補償特約の適用により補償されます。（一時的に借りた他人のお車を運転中も、年齢条件や運転者限定により、そもそも補償対象に含まれない方が運転中の事故については、補償対象となりません。）

無保険車傷害保険

自損傷害保険

搭乗者傷害保険

ご契約のお車の補償

車両保険

• ※1

  自動車相互間衝突危険「車両損害」補償特約+車両危険限定補償特約（A）を総称したペットネームです。
• ※2

  「車対車+限定A」の場合は相手の車とその運転手または所有者が確認できる場合に限ります。

次に、どのようなオプションがあるのかご紹介します。

選べる補償（オプション）

プラスカバーで安心の特約を各種ご用意しています。

個人賠償責任危険補償特約

自転車事故補償特約

ファミリーバイク特約

全損時諸費用保険金特約

自宅・車庫等修理費用補償特約

対物差額修理費用補償特約

車内外身の回り品補償特約

弁護士費用等補償特約

SBI損保では、特約を数多くご用意しております。
それぞれの特約の内容をよく確認し、ご自身がどんなオプション補償が必要なのかしっかりと検討したうえで選択しましょう。

事故にあったらどうしたらいいの？

もし事故が起きてしまったら、ケガ人がいる場合はすぐに救急車を呼びます。ケガ人の救護が最優先です。そのあと警察へ連絡し、事故の相手の情報を確認して、保険会社に事故連絡をしましょう。

事故発生から解決までの流れ

SBI損保では年中無休でお客さまからの事故のご連絡に備えています。
事故の解決までしっかりと、SBI損保の専任スタッフが懇切丁寧にお客さまをサポートします。

また、事故後の不安を1日も早く取り除くために、安心で便利なサービスもご用意しております。

専任スタッフによる示談交渉

対人・対物の賠償事故が発生した場合、人身事故・物損事故のそれぞれにプロの専任スタッフがチームで連携して対応します。SBI損保がお客さまに代わって示談交渉を行いますのでご安心ください。

被害事故相談サービス

お客さまが被害にあわれた事故に関する相談についても、専任スタッフが親身に細やかなアドバイスをさせていただきます。

自動車保険の等級制度って何？

はじめてご契約される場合の等級

はじめてのご契約は6等級から開始となります。
（他社から切り替えられる場合は、他社の等級を引き継ぐことができます。）

すでにご家族の方がほかのお車に自動車保険をご契約されていて、2台目以降の自動車保険を新たに契約する場合、条件を満たせば7等級から開始することができます。その場合、6等級よりも保険料がお安くなります。

この制度は損害保険会社各社（※）が加盟している損害保険料率算出機構によって定められている制度です。

• ※

  一部共済などを除きます。加盟会社については損害保険料率算出機構のWebサイトをご覧ください。

はじめての自動車保険でお客さまがSBI損保を選ぶ理由

保険料に満足してますか？

SBI損保を選んだ理由を教えてください（複数回答）

ご契約中のお客さまからいただいたアンケート結果をご紹介します。

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  自動車保険に関する自社アンケートより（2023年1月から2023年6月に実施 回答人数12,466人、複数回答）
  以下数値は小数第1位を四捨五入しています。

事故対応について

SBI損保を選んだ決め手や事故対応やインターネット手続きの満足度などご契約中のお客さまからいただいたアンケート結果をご紹介します。

事故対応の評価

事故対応満足度

事故対応実績について

お客さまの声