火災保険の「水災」補償とは

火災保険の「水災」というと、皆さんはどのような補償内容をイメージしますか？
河川の氾濫による床上浸水や暴風雨による住宅被害などへの補償でしょうか。
火災保険の契約時に「水災」補償をつけることで、台風・暴風雨・豪雨などによる洪水被害や高潮、土砂崩れによる被害が起こった場合に保険金を受け取ることができます。
たとえば、

• 台風など豪雨の影響で近くの河川が氾濫し、住宅が床上浸水して建物や家財に被害が出た。
• 高潮が発生し、防波堤を超えて流れ出た海水とその漂流物で住宅が大きく破損した。
• 長引く大雨により裏山で土砂崩れが起こり、土石流で住居の一部が埋没してしまった。

このような被害が補償の対象となります。
「水災」補償は、建物と家財それぞれ別につけることができます。逆に言えば、建物だけに「水災」補償をつけた場合、床上浸水で被害を受けた住居の損害は補償されても、家具や家電の損害は補償されません。「水災」補償をつけるのであれば、建物と家財の両方に付帯することをおすすめします。
また水災による被害が一定規模以下とみなされたとき、保険金が支払わないことがあります。
保険会社によって異なるため、加入中の火災保険の「水災」補償の支払基準を必ず確認しておきましょう。
一般的には、

• 建物（家財）の保険価額に対して30％以上の損害とみなされたとき
• 床上浸水または地盤面から45�pを超える浸水による損害があったとき

に保険金が支払われます（自己負担額を差し引いて保険金が支払われるケースあり）。
自宅の1階部分が半地下になっている、地下室があるなど、建物の構造によって床上浸水が起こる可能性も変わります。建物の設計プランも考慮して補償を選ぶとより安心です。

内閣府の「水害に対する備えに関する世論調査（H28）」によると、今後10年の間に自宅が台風や集中豪雨の被害を受ける可能性があると考えている人が44.5%もいる一方で、自宅の建物あるいは家財に火災保険・共済の「水災」補償をつけている人の割合は31.1％だそうです。
集中豪雨でマンホールから雨水があふれかえり道路が冠水している光景を、テレビ等でご覧になったことがある方も多いと思います。また地価の高い都市部では傾斜地に建てられた住宅も多く、河川から離れた場所でも浸水や土砂崩れは起こり得ます。自宅の近くに川はない、マンションの高層階に住んでいるといった理由だけで火災保険の「水災」補償を外すのは早計かもしれません。
火災保険の加入を検討する際は、ハザードマップで近隣の地勢、水害含め自然災害にあう危険性を必ず確認しましょう。お住まいの地域で過去に起きた自然災害の痕跡が、石碑やお寺の古文書などで見つかるケースもあるそうです。古地図やWEBで公開された地形マップなどをもとに昔の地勢を調べてみる手もあるでしょう。
火災保険は新築で自宅を建てるときや住み替えをするときに検討し、加入したら終わりという人が多いと思われますが、「水災」をはじめとした各種補償を途中から追加することも外すことも可能です。※
鬼怒川水害を例に挙げるまでもなく、水害は広範囲かつ甚大な被害を地域にもたらします。住んでみてわかるリスクもあるでしょうから、気づいた時点で火災保険を見直すことをおすすめします。